银行如何应对“撸口子”？看腾讯云这套智慧风控体系

2020-02-20 14:52:56 作者：来源：凤凰网

　　在这个疫情来袭的春节，“零接触银行”再度成为热词。这种摆脱线下营业点的方式不仅可以随时随地向用户提供金融服务，还能给银行带来显著的降本增效价值。其中，如何筑牢扎实的风控体系是业务方关注的重中之重，尤其是防御专业“撸口子”大军的影响。

　　今年春节期间，“撸口子”大军仍然活跃。1月27日至28日，某银行微信公众平台就遭遇撸口子大军的肆意攻击。不过得益于其和腾讯云合作搭建的智慧风控体系，银行在第一时间发现了黑产动向，灵活调整风控策略，在没有影响正常授信用户体验的前提下，打了一场漂亮的春节风控战役。

　　“撸口子”成为信贷风控大敌

　　在信贷市场，有这样一个数量庞大的群体，他们以银行和各大网贷平台贷款为生，将平台放款视为“发工资”，一旦贷款到账，就别想再收回，因为他们压根儿就没想着要还。他们信奉的是，“凭本事借的钱，坚决不还”“借钱是职业，赖账是信仰”“撸到就是赚到”，这个特殊的群体，有个统一的名字：撸口子大军。而“撸口子”则对他们在各个平台借款的简称。

　　随着近年来互联网金融的兴起和现金贷的活跃，撸口子大军也越来越庞大。除了部分人以撸口子为职业外，还发展出更多的职业链，一些网贷中介利欲熏心售卖口子信息，甚至还有人开设“专业“培训课程教人如何成功撸口子……这些因素进一步催生撸口子大军日益壮大。据业内人士保守估计，当前全国撸口子大军预计超过十万人。

　　撸口子大军得了利，遭殃的却是银行和放款机构。对于银行业而言，撸口子不仅带来巨大的资金损失，由其引发的逾期率破表也常常让银行业务面临极大的监管压力，已成为银行信贷风控的大敌。尽管近年来国家加大了失信处罚力度，撸口子现象仍然屡禁不止，为有效解决此类问题，金融机构需要建设更加智能、完备的风控体系。

　　传统的信贷风控依赖的是银行征信，然而近年来互联网金融兴起，很多新兴网贷平台并未纳入征信范畴，这就意味着即使一张良好的信誉报告背后仍然有可能劣迹斑斑，而金融机构、网贷平台之间存在的信息孤岛使得放款机构难以全面真实地了解借款人征信情况，也让原本基于征信的风控手段难以发挥作用，给撸口子大军以可乘之机。同时，互联网时代，信息伪造、身份仿冒的频繁出现也使信贷风控面临新挑战。新的时代背景下，亟待需要新的风控技术为信贷业务保驾护航。

　　在业界普遍认为的“零接触银行”模型中，全在线流程、全智能风控、全客群开放是其典型的三大特征。尤其是风控能力，决定着企业提供“零接触”金融服务的底线和基础。就在这个春节期间，腾讯云天御团队就与某银行携手狙击了来势汹汹的“撸口子”大军，再次验证了没有扎实的风控能力，“零接触银行”的数字化面对巨大挑战。

　　腾讯云天御风控平台让“撸口子”大军无处藏身

　　腾讯T-Sec天御-星云风控充分利用大数据和AI，结合人脸识别、身份认证、欺诈识别等多种技术和方案，有效弥补了传统依托征信风控信息不对称、技术手段落后等不足，能够帮助客户快速准确评估和把控借贷各环节中的风险。

　　结合信贷业务风险点，天御风控平台拥有身份安全、行业风险评估、反欺诈评分等多个模块。在身份安全上，天御充分利用身份证信息采集、活体验证、人脸比对等手段确保申请人是真人且为本人，防止不法分子仿冒他人的风险;行业风险评估结合腾讯多年来黑产攻防经验，可预警事实欺诈、关联风险、多头申请、账号风险、设备风险、网络风险;反欺诈评分结合腾讯大数据，可通过用户、设备、对象、环境、时间、地点、关系等8个维度全面刻画用户的欺诈风险。

　　1月27日下午4时至28日24时间，某银行微信公众号注册数和贷款进件数激增，单日平均进件数甚至超过此前一周的数量，但授信通过率骤降九成。具有丰富风险防控业务经验的腾讯云天御团队敏锐地意识到可能有黑产团伙正在进行“撸口子”试单攻击，立即协助行方作出风险防控对抗措施。

　　激增的进件数和骤降的通过率显示出银行面临的黑产攻击风险，同时也从另外一个侧面彰显出腾讯T-Sec天御-星云风控平台的有效性。天御贷前风控策略有效识别并防御了黑产攻击行为，经分析本次“撸口子”渠道进件完全被新上线的风控策略自动拒绝，风险排除。

　　事后，腾讯云天御团队对事件进行了复盘。经过分析数据发现，两日新增客户中通过搜索注册的比例超过了90%，进件客户中90.6%持有该银行地理经营区域外身份证，远超此前正常数值。同时，从授信拒绝原因来看这些客户多为具有过多不良征信记录的客户，具有明显撸口子客群的特征。基于上述数据和分析，基本确定该银行公众号平台遭遇撸口子团伙的试单攻击，后经舆情探查确认该黑产攻击的源头来自某贷超类APP。

　　正值春节假期期间，天御风控专家在风险评估之后协助行方上线新的风控策略，调整风控模型精准识别出黑产欺诈的请求，完全阻止了这波黑产 “撸口子”攻击。

　　除了贷前风险防御外，腾讯T-Sec天御-星云风控还根据银行贷中、贷后等业务场景的不同需求，打造出了贯穿全业务流程的完整闭环风控解决方案，助力客户重塑互联网金融业务的风险管控理念和策略，筑牢“零接触银行”的风控防线。自2019年初腾讯云与该银行达成合作以来，银行相关贷款产品的逾期率持续较低水平(<1%)，迄今未出现因黑产攻击导致的欺诈风险损失。